На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования в Украине является страхования автомобилей, более известное, как "КАСКО". Существует масса моментов, которые могут ввести в заблуждение страхователя и привести к не очень радужным результатам при получении страхового возмещения. Один из первых нюансов, который всегда вводит в заблуждение клиентов, фраза "Полное КАСКО". Она всегда заставляет потребителя страховой услуги думать, что он застраховал свой автомобиль навсегда и от всего.
Полное КАСКО - это, прежде всего, перечень рисков, которые покрывает страховка: к таким рискам относится ДТП, угон, конструктивная гибель транспортного средства, падение предметов, стихийные бедствие, действие внешних предметов, наезд на животное и т.д. В каждой страховой компании набор рисков в полном пакете может отличаться как по перечню, так и по смысловому наполнению. Неполное же "КАСКО" - это отсутствие в договоре страхования одного из рисков. Например, застраховать можно авто лишь от ДТП+угон, а падение предметов (например, ветки) или же скол на стекле покрываться не будут. Вот такой вот набор рисков будет называться "Неполным КАСКО". Но, это не значит, что выплата будет неполной. При наступлении указанных рисков выплата будет возмещена в полном объеме, с учетом всех договорных обязательств страховщика. Еще необходимо помнить, что страхование ответственности водителей перед третьим лицами никакого отношения к "КАСКО" не имеет! Это два абсолютно разных вида страхования и два абсолютно разных Договора.
Теперь хотелось бы обратить внимание на существенные моменты Договора страхования.
В первую очередь, разногласия всегда вызывает страховая сумма по транспортному средству. В большинстве случаев, клиент желает ее уменьшить, дабы оплатить меньший платеж, а представитель страховой компании, желает оценить автомобиль дороже, с целью увеличения страхового платежа и соответственно дохода компании, от которого зависит и его личный доход. Подкрепляют разногласия и отсутствие единого инструмента для оценки б/у автомобилей. С новым транспортным средством проще. За сколько купил - столько и оцениваем. Автомобили же с пробегом могут отличаться общим состоянием, комплектацией, годом выпуска, наличием дополнительного оборудования и т.д. И потом, каждый ведь подбирает б/у автомобиль под себя и кому-то может быть не важно наличие магнитолы, новой резины или тонировки, а ведь это все влияет на стоимость автомобиля и, как следствие, на страховую сумму, при заключении Договора страхования. Следует помнить, что не всегда выгодно занизить стоимость автомобиля. К примеру, если страховой суммой автомобиля, который стоит 100 000,00 грн. поставить 90 000,00 грн., то соответственно, и выплаты по страховым событиям будут на 10% меньше от заявленной суммы ущерба.
Еще любителям словосочетания "Полное КАСКО" я бы рекомендовал обращать внимание на франшизу (сумма, которая не подлежит возмещению) по повреждениям. Такие риски как "угон" и "полная конструктивная гибель" менее вероятны (особенно для автомобилей стоимостью 10-40тыс.$). По ним франшиза обычно колеблется от 5 до 10% от стоимости. Если в Вашем договоре прописана нулевая франшиза, тогда ваше КАСКО будет дороже. Соответственно, чем выше сумма франшизы (или процент. Зачастую, страховые компании используют именно процентное выражение франшизы), тем дешевле Вам обойдется страховка.
Также на тариф влияют сроки выплаты по мелким повреждениям, необходимость наличия справок от компетентных органов (МЧС, МВД и другие), порядок оплаты страхового платежа, год выпуска автомобиля. Существенным показателем является возраст транспортного средства (чем выше, тем меньше платеж). Стаж водителя и отсутствие страховых случаев за прошлые годы эксплуатации ТС, которое может быть подтверждено соответствующими документами, могут снизить Ваш платеж на 5-15%.
Наличие залогового обязательства (проще говоря - кредита) на автомобиль существенно влияют на тариф, причем, не в сторону клиента. Все это обусловлено желанием банка подзаработать на страховке. В этих случаях банки официально берут комиссионные 5-25%. Так как эту часть страховая компания уже должна банку, то ей весьма трудно будет предоставить низкий тариф.
Рекомендации желающим страховать свой автомобиль по рискам "КАСКО" будут следующими:
- Всегда внимательно читайте Договор страхования (особенно то, что прописано мелким шрифтом). Лучше ознакомиться с ним заранее. Если договор уж сильно запутанный, можете запросить Правила страхования;
- Не стесняйтесь задавать вопросы касательно Договора страхования и его условий, пусть даже эти вопросы покажутся Вам неуместными. Лучше, чтобы ответы на них были в письменном виде (или хотя бы в электронном);
- Проверяйте свои данные и сверяйте данные по автомобилю перед подписанием Договора;
- Обращайте внимание на страховую сумму и франшизы, прописанные в договоре;
- Сообщите представителю страховой компании, на протяжении какого срока у вас не было страховых случаев (если их действительно не было);
- И помните! Дача неправдивых показаний при страховании влечет за собой отказ в выплате возмещения! Так что, берегите свое имущество и не выбрасывайте на ветер заработанные деньги.
